Финансы
Бизнес
+ 66
Как выбраться из долгов?
Более месяца назад
Эх, финансы. У кого-то сегодня годовой доход и капитализация бизнеса может превысить бюджеты даже развитых стран мира. Другие же постоянно живут с хроническими проблемами, едва зарабатывая на продукты. Давайте сегодня с вами разберёмся в одном важном вопросе: откуда вообще проблемы берутся и как их избежать в будущем?
Итак, поехали...
Это утверждение справедливо не только для ситуаций с финансами, но, и, для вообще любой жизненной ситуации в принципе. Например, у вас возникла ситуация, что вы начали готовить обед. Её причина – голод. Вы понимаете, что кушать сырую картошку не вкусно и не питательно, поэтому вы решили сварить немного картошки и других ингредиентов. В итоге у вас на столе вкусный и питательный борщ.
Также и в личных финансах. Например, ваша жизненная ситуация такова, что у вас солидный доход. Причина этой ситуации в том, что вы выгодно инвестировали свои знания и время. Много работали в доходном направлении.
Или иная ситуация: вам звонят коллекторы из десятка банков и стольких же МФО, не раз приходила повестка в суд или на встречу с судебным приставом. Причина этого в недостатке знаний и контроля за вашими личными финансами.
Иными словами, чтобы навести порядок в личных финансах нужны знания. Знания о причинах, которые к этому привели.
Для чего?
Чтобы вы решили саму проблему, а не её следствие. Да, наличие финансовых проблем – это не сама проблема, это следствие. И, без решения самой проблемы, скорее всего, после успешного закрытия долгов, они у вас появятся вновь. Как и говорила моя бабушка: "Сорняки нужно вырывать с корнем, иначе они быстро прорастут вновь".
Таким образом, закрыв свои долги, вы удалили лишь поверхностные, видимые части "сорняков" на вашей финансовой грядке. Корни же этих "сорняков" остались на месте. И, в скором времени, они вновь дают "всходы", и... Вы снова должны всем банкам и МФО вашего города. Поэтому, к ситуации нужен анализ. Он должен быть трезвым и глубоким.
В качестве примера, приведу свою ситуацию. Сумма первоначального долга у меня составляла 120 000 тенге (около 20 тысяч рублей). На 12 месяцев. Кажется, что сумма небольшая. Более того, она небольшая и в контексте моего дохода. Но, я не учёл один ньюансик: отпуск у педагога 2 месяца. В сентябре и январе педагоги получают не зарплату, а аванс до 50% зарплаты. Иными словами, без адекватного дохода надо было сидеть 3 месяца, плюс ещё отложить на часть четвёртого. А, в деревне именно эти месяцы самые затратные: дрова на зиму, подмазать стены рассыпающегося каждый сезон саманно-камышитового дома, текущий ремонт водопровода, прочистить дымоход, выкачать туалет, а ещё родители попросили их долг за свет закрыть.
И... Я понимаю, что отпускных не хватит даже на жизнь, не говоря уже об оплате кредитов. Тут я начинаю брать микрокредиты. Сперва на закрытие того кредита, через месяц – на закрытие того кредита и прошлого микрокредита. Но, и на пожить нужно оставить. Тут я принимаю роковое решение: оплатить сумму продления в МФО. И так повторяю до октября. В итоге, сумма долга из незаметных 20 000 рублей доросла до 60 000. У меня основной кредит и 3 микрокредита. Моей зарплаты не хватит, чтобы закрыть всё. Поэтому я постоянно продляю микрокредиты. Но, на жизнь остаётся мало, поэтому растёт долг в сельмаге, который приводит к 4, 5 и 6 микрокредитам в течение года, пока мне одобряли.
После этого, я вынужденно еду на полгода в Россию. Нужно помочь только что переезавшему туда отцу. Приехав, я обнаруживаю, что:
1. Я без работы.
2. Мои кредиты обросли процентами и теперь уже сумма колеблется в районе 300 000 рублей.
3. Другой работы в деревне нет, приходится колымить.
Но, тут мне предложили работу в Астане, куда я охотно переехал. За год работы, мне удалось урегулировать часть задолженности и снять аресты со счетов.
Но, тут у отца случается инсульт, и я вынужден переехать в Россию для ухода за ним. Работая временно, я частично продолжаю успешно гасить свои долги в Казахстане.
Но, в одночасье я теряю работу. Отец живёт в деревне, поэтому альтернатив нет. И, я снова перехожу в режим колымщика, оказывая через самозанятость населению услуги по колке дров или чистке снега. Но, денег не хватает.
Тут я принимаю снова максимально неправильное решение: начинаю занимать и брать в долг продукты.
В итоге, в дополнение к долгам в Казахстане, добавляется ещё и определённая сумма долга в России.
Почему так произошло? Начав гасить долги в Казахстане, я не сделал их анализ. И, когда сложились такие же обстоятельства, то повторилась и сама ситуация. Если бы я сделал анализ ещё в Казахстане, то я бы понял, что умение произнести всего три буквы, спасло бы меня ото всех моих проблем.
Серьёзно, вы знаете откуда изначально взялся кредит?
Директор школы потребовал от меня покупку смартфона для того, чтобы у меня был ватсапп (принадлежит компании meta, признана в России экстремистской организацией). Скажи я "нет", я бы за год и так купил бы себе смартфон, накопив на более презентабельную модель.
Вот так нужно выявлять корни ваших финансовых проблем, и, решать их.
Если же, у вас долги, то первое, что стоит сделать – это не усугублять ситуацию. Лучше будет один месяц выйти на просрочку с одним небольшим кредитом, чем пытаться сохранить вашу кредитную историю кристально чистой, но за счёт других займов, отдать которые вы наврятли сможете.
Второе важное решение – это ищите варианты. Если вам не хватает средств, то правильно будет более эффективно монетизировать своё время. Нет необходимости хвататься за низкоквалифицированный труд в любую минутку, лишь бы заработать. Лучше примените знания в более прибыльном деле, чем под воздействием страха хвататься за любую соломинку.
Третье, и, самое важное: не прячьтесь. Вас всё равно найдут. Даже если вы поселитесь возле Агафьи Лыковой. Но, в таком случае, кредитору будет сложнее вам доверять. И, возможно, что наступит более серьёзная ответственность. Контактируйте со всеми лицами, которые работают по вашим долгам: банками, мфо, коллекторами, судоисполнителями.
Четвёртое – не врите. Если вы уверены, что сможете закрыть долг, то скажите представителю, когда именно. Если не сможете закрыть, то то же самое, так и скажите: "Закрыть не имею возможности, подаю на банкротство". Если же начать обманывать, то вам могут и не пойти навстречу, и, даже применить более серьёзные санкции.
Вот, примерно такие советы касаемо долгов и борьбы с ними.
А как вы избавлялись от долгов? Были ли у вас такие ситуации? Делитесь мнениями в комментариях.
Я тоже сейчас временно живу в небольшом городке в приграничье, работы здесь нет, ребенка в сад не отдать, их закрыли из-за прилетов. Выкручиваюсь как могу, хватаюсь за любые подработки, а с двумя кредитами, микрозаймом, который уже перерос за 30 тысяч справиться сложно. Стараюсь на всем экономить, чтобы быстрее расплатиться с долгами и выйти хотя бы в небольшой плюс. Сложно все это. Удачи Вам, пусть все сложится лучшим образом!
Такая ситуация не только в приграничье. Я имею ввиду с работой. Такая ситуация в любом маленьком городке Казахстана или России, или любой страны снг.
Потому, что малый город в развитых странах может существовать только как спутник мегаполиса. Ну, нету в развитых государствах мира такого, чтоб один маленький городок находился в 300 километрах от мегаполиса. У нас же таких примеров тьма-тьмущая. Потому, что в СССР строили города бесконечно и бесконтрольно. Так, например, появился Аркалык. До ближайшего мегаполиса 700 километров, до областного центра – 500 километров. Рядом, на расстоянии в пределах 200 километров, ещё два точно таких же переаула-недогорода: Державинск и Есиль. Чуть дальше – Атбасар, тоже типа город, на самом же деле – сильно прокачанный аул. Хоть до ближайших городов от них и меньше, но ситуация всё равно не лучше от этого. Хорошо, хоть у Тургая догадались статус города забрать. А то вообще получился бы малый город-аул, с которого до ближайшего такого же города-аула километров 200. И что теперь делать с этими городами среди степи возле истощившихся месторождений, сегодня никто не знает. Некоторые из них не соответствуют статусу города. Надо минимум 10 000 жителей, а в них живут по 8, по 9 тысяч жителей.
Или Мариинск. Та же проблема. Город среди сельских районов. До Томска 250 километров, до Кемерово порядка 150 километров. Работы нет. А город сделали в своё время.
Огромная Ваша проблема в том, что Вы связываетесь с микрокредитными организациями.
Приходилось как-то мне работать преподавателем. В июне сразу выплатили отпускные за все дни отпуска, вот их нельзя тратить сразу. Ну, думаю, Вы и сами все поняли.
Долги — от слова «долго». Мы не хотим ждать чего-либо долго.
Звучит как шутка, но смысл в этом есть. Путь к долгам часто начинается с нетерпения, а путь к финансовой стабильности — с умения отложить покупку и подождать.
Хмм, призадумался. А ведь и точно. Хоть и неверно с лингвистической точки зрения. Но, с практической...
Попал в долговую яму и годами оттуда выбираешься. Если бы накопил, то не выбирался бы.
Спасибо за то, что без прикрас описали реальный опыт. Но, увы, в общем и целом Ваш пост грешит красивой теорией. Это больше напоминает инструкцию по выживанию в идеальном мире, так что добавлю ложку дёгтя. Если не анализировать корни постфактум, а думать, как не замёрзнуть зимой, нужно учитывать некоторые нюансы.
Ваш анализ разбился о суровую реальность, как это обычно и случается.
Вы пишете об необходимости анализа, но сами уточняете, что попали в долговую яму из-за покупки смартфона (принудительной) и проблем педагогов (сезонных). Дело не в отсутствии финансовых знаний, а жизнь как она есть, просто потому в сентябре в деревне нет работы.
Вы советуете не брать микрокредиты, хотя сами их брали. И это понимаемо: когда завтра нужно закрыть старый долг, а в кошельке пусто, это не "неправильное решение", а единственный способ не остаться без связи и не умереть с голоду. И Вы сами же это описываете.
И насчёт Вашего главного совета: сказать директору "нет". Но этот отказ может стоить работы. А без смартфона работу не найти, вот такой замкнутый круг.
Ну так и откуда берутся проблемы?
Дело не только в недостатке знаний, но и в том, как устроены банковские системы, которые построены так, что склонны втягивать в долги. Да и потом, в жизни может быть всё, что угодно, от банального невезения до болезней. Иногда "отпуск в два месяца без зарплаты" - это не результат плохого анализа, а результат того, что труд педагогов скромно оплачивается.
А чтобы избежать проблем, не нужно закрывать одними кредитами другие, тут я согласна. Но это правило работает, только когда есть выбор. А если на кону здоровье или жильё, люди возьмут взаймы, потому что жизнь важнее кредитной истории.
И, конечно же, нужно контактировать с сотрудниками банковских организаций и не скрываться. Но даже это не всегда спасает, когда судьба снова бьёт по голове.
И в том, что случилось, Вы не виноваты, потому что Вы живой человек, а жизнь непредсказуема.
Ну, в том-то и проблема. Откажись я покупать смартфон, меня бы не уволили. Поскольку, на момент начала работы, я был реально один из лучших педагогов школы. Если бы попытался он меня уволить, то достаточно одного слова "курит" в райотделе образования, и он не был бы директором.
Просто, тут работает поговорка: "Беда не приходит одна". Тогда у меня была куча мелких проблем нефинансового плана. И, тут ещё этот директор привязался. В такой ситуации мозги отключаются. Не работают в логическом плане этого слова.
Вот, я и говорю, что, откажи я директору в немедленном удовлетворении его желания, у меня не было бы долга. Соответственно, я бы накопил сумму. Соответственно, не возникли бы иные проблемы. Тут, как в одной из серий "Мой маленький пони": каждое действие в настоящем влечёт формирование условий в будущем. И, накапливаются эти условия как лавина в горах. Будь то хорошие условия, или плохие, или нейтральные. Они влияют на будущее именно как лавина, которая образуется тогда, когда одна снежинка на вершине сместилась относительно другой, и, так, по цепной реакции, образуется огромная масса снега, могущая снести небольшое село, например.
Главное не связываться с микрозаймами. И если не хватает знаний, то не связываться с кредитными картами. Люди иногда берут кредит, чтобы закрыть предыдущий. Иногда это действительно выход.
Кто-то скачивает приложение наподобие "Яндекс смена", в котором находит разовые подработки. Это тоже, на мой взгляд, вариант. Кто-то умудряется находить подработки сам.
Главное, - не опускать руки, и не сводить счеты с жизнью. У нас часто в городе такие случаи происходят. Это не выход. Тем более, что долги ложаться на родственников.
Лучше не связываться с кредитами. Но это такой себе совет. Тем более, если кредиты уже есть, и их нужно платить.
Вот насчёт общения с коллекторами и мфо, думаю Вы погорячились, сколько им не говори, они всё равно будут звонить или приходить, им нужно чтобы Вы закрыли кредит сейчас и дают,обычно 1-2 дня на это, никто не будет ждать Вас месяца или больше. А насчёт продления и сохранения кредитной истории, тут Вы правы, не стоит продлевать займ или искать переоформления за счёт нового, только хуже сделаете.
Сейчас займ по закону не может превышать 100%, поэтому даже если будет просрочка хоть на полгода, то больше этих процентов МФО не смогут начислить, главное мониторить суды и особенно судебные приказы, смотреть чтобы лишнего не начислили. Отменять решения и если нужно, самому идти в суд и объяснять ситуацию.
А от связи с коллекторами можно после 4 месяцев отказаться, просто разослав всем письма. И не надо бояться приставов, они иногда тоже дают рассрочку, по обстоятельствам, главное чтобы платили. Зато когда микрозайм перейдёт в режим исполнительного Вам уже точно никто ничего не будет начислять сверху, кроме исполнительного сбора и останется, даже хоть частями, закрыть этот займ.
А ещё, на стадии передачи в суд МФО или коллекторы часто предлагают закрыть свой долг со скидкой, например 25%, если погасите сразу. Поэтому общаться с коллекторами можно, когда у Вас есть какая-то сумма на руках для погашения или Вы готовы закрыть долг, но не хватает, допустим третьей части суммы, то можно самим предложить им пойти на компромисс, иногда это работает.
Но точно не надо бояться просрочки, такая уж сейчас жизнь и цены, что приходится выживать, Вы же не на золото микрозайм берёте.
Написано все верно и логически стройно, но упущен один, на мой взгляд, самый главный момент. Чтобы выбраться из долгов нужно становиться более финансово грамотным. Если от этого уходить. то после банкротства долги всё равно вернутся. Так что перед тем, как что-то делать, необходимо понять, что первый шаг к финансовому благополучию кроется в необходимости обучения правильному распоряжению деньгами.
