Финансы
Бизнес
+ 62
Как выбраться из долгов?
Вчера
Эх, финансы. У кого-то сегодня годовой доход и капитализация бизнеса может превысить бюджеты даже развитых стран мира. Другие же постоянно живут с хроническими проблемами, едва зарабатывая на продукты. Давайте сегодня с вами разберёмся в одном важном вопросе: откуда вообще проблемы берутся и как их избежать в будущем?
Итак, поехали...
Это утверждение справедливо не только для ситуаций с финансами, но, и, для вообще любой жизненной ситуации в принципе. Например, у вас возникла ситуация, что вы начали готовить обед. Её причина – голод. Вы понимаете, что кушать сырую картошку не вкусно и не питательно, поэтому вы решили сварить немного картошки и других ингредиентов. В итоге у вас на столе вкусный и питательный борщ.
Также и в личных финансах. Например, ваша жизненная ситуация такова, что у вас солидный доход. Причина этой ситуации в том, что вы выгодно инвестировали свои знания и время. Много работали в доходном направлении.
Или иная ситуация: вам звонят коллекторы из десятка банков и стольких же МФО, не раз приходила повестка в суд или на встречу с судебным приставом. Причина этого в недостатке знаний и контроля за вашими личными финансами.
Иными словами, чтобы навести порядок в личных финансах нужны знания. Знания о причинах, которые к этому привели.
Для чего?
Чтобы вы решили саму проблему, а не её следствие. Да, наличие финансовых проблем – это не сама проблема, это следствие. И, без решения самой проблемы, скорее всего, после успешного закрытия долгов, они у вас появятся вновь. Как и говорила моя бабушка: "Сорняки нужно вырывать с корнем, иначе они быстро прорастут вновь".
Таким образом, закрыв свои долги, вы удалили лишь поверхностные, видимые части "сорняков" на вашей финансовой грядке. Корни же этих "сорняков" остались на месте. И, в скором времени, они вновь дают "всходы", и... Вы снова должны всем банкам и МФО вашего города. Поэтому, к ситуации нужен анализ. Он должен быть трезвым и глубоким.
В качестве примера, приведу свою ситуацию. Сумма первоначального долга у меня составляла 120 000 тенге (около 20 тысяч рублей). На 12 месяцев. Кажется, что сумма небольшая. Более того, она небольшая и в контексте моего дохода. Но, я не учёл один ньюансик: отпуск у педагога 2 месяца. В сентябре и январе педагоги получают не зарплату, а аванс до 50% зарплаты. Иными словами, без адекватного дохода надо было сидеть 3 месяца, плюс ещё отложить на часть четвёртого. А, в деревне именно эти месяцы самые затратные: дрова на зиму, подмазать стены рассыпающегося каждый сезон саманно-камышитового дома, текущий ремонт водопровода, прочистить дымоход, выкачать туалет, а ещё родители попросили их долг за свет закрыть.
И... Я понимаю, что отпускных не хватит даже на жизнь, не говоря уже об оплате кредитов. Тут я начинаю брать микрокредиты. Сперва на закрытие того кредита, через месяц – на закрытие того кредита и прошлого микрокредита. Но, и на пожить нужно оставить. Тут я принимаю роковое решение: оплатить сумму продления в МФО. И так повторяю до октября. В итоге, сумма долга из незаметных 20 000 рублей доросла до 60 000. У меня основной кредит и 3 микрокредита. Моей зарплаты не хватит, чтобы закрыть всё. Поэтому я постоянно продляю микрокредиты. Но, на жизнь остаётся мало, поэтому растёт долг в сельмаге, который приводит к 4, 5 и 6 микрокредитам в течение года, пока мне одобряли.
После этого, я вынужденно еду на полгода в Россию. Нужно помочь только что переезавшему туда отцу. Приехав, я обнаруживаю, что:
1. Я без работы.
2. Мои кредиты обросли процентами и теперь уже сумма колеблется в районе 300 000 рублей.
3. Другой работы в деревне нет, приходится колымить.
Но, тут мне предложили работу в Астане, куда я охотно переехал. За год работы, мне удалось урегулировать часть задолженности и снять аресты со счетов.
Но, тут у отца случается инсульт, и я вынужден переехать в Россию для ухода за ним. Работая временно, я частично продолжаю успешно гасить свои долги в Казахстане.
Но, в одночасье я теряю работу. Отец живёт в деревне, поэтому альтернатив нет. И, я снова перехожу в режим колымщика, оказывая через самозанятость населению услуги по колке дров или чистке снега. Но, денег не хватает.
Тут я принимаю снова максимально неправильное решение: начинаю занимать и брать в долг продукты.
В итоге, в дополнение к долгам в Казахстане, добавляется ещё и определённая сумма долга в России.
Почему так произошло? Начав гасить долги в Казахстане, я не сделал их анализ. И, когда сложились такие же обстоятельства, то повторилась и сама ситуация. Если бы я сделал анализ ещё в Казахстане, то я бы понял, что умение произнести всего три буквы, спасло бы меня ото всех моих проблем.
Серьёзно, вы знаете откуда изначально взялся кредит?
Директор школы потребовал от меня покупку смартфона для того, чтобы у меня был ватсапп (принадлежит компании meta, признана в России экстремистской организацией). Скажи я "нет", я бы за год и так купил бы себе смартфон, накопив на более презентабельную модель.
Вот так нужно выявлять корни ваших финансовых проблем, и, решать их.
Если же, у вас долги, то первое, что стоит сделать – это не усугублять ситуацию. Лучше будет один месяц выйти на просрочку с одним небольшим кредитом, чем пытаться сохранить вашу кредитную историю кристально чистой, но за счёт других займов, отдать которые вы наврятли сможете.
Второе важное решение – это ищите варианты. Если вам не хватает средств, то правильно будет более эффективно монетизировать своё время. Нет необходимости хвататься за низкоквалифицированный труд в любую минутку, лишь бы заработать. Лучше примените знания в более прибыльном деле, чем под воздействием страха хвататься за любую соломинку.
Третье, и, самое важное: не прячьтесь. Вас всё равно найдут. Даже если вы поселитесь возле Агафьи Лыковой. Но, в таком случае, кредитору будет сложнее вам доверять. И, возможно, что наступит более серьёзная ответственность. Контактируйте со всеми лицами, которые работают по вашим долгам: банками, мфо, коллекторами, судоисполнителями.
Четвёртое – не врите. Если вы уверены, что сможете закрыть долг, то скажите представителю, когда именно. Если не сможете закрыть, то то же самое, так и скажите: "Закрыть не имею возможности, подаю на банкротство". Если же начать обманывать, то вам могут и не пойти навстречу, и, даже применить более серьёзные санкции.
Вот, примерно такие советы касаемо долгов и борьбы с ними.
А как вы избавлялись от долгов? Были ли у вас такие ситуации? Делитесь мнениями в комментариях.
Я тоже сейчас временно живу в небольшом городке в приграничье, работы здесь нет, ребенка в сад не отдать, их закрыли из-за прилетов. Выкручиваюсь как могу, хватаюсь за любые подработки, а с двумя кредитами, микрозаймом, который уже перерос за 30 тысяч справиться сложно. Стараюсь на всем экономить, чтобы быстрее расплатиться с долгами и выйти хотя бы в небольшой плюс. Сложно все это. Удачи Вам, пусть все сложится лучшим образом!
Огромная Ваша проблема в том, что Вы связываетесь с микрокредитными организациями.
Приходилось как-то мне работать преподавателем. В июне сразу выплатили отпускные за все дни отпуска, вот их нельзя тратить сразу. Ну, думаю, Вы и сами все поняли.
Долги — от слова «долго». Мы не хотим ждать чего-либо долго.
Звучит как шутка, но смысл в этом есть. Путь к долгам часто начинается с нетерпения, а путь к финансовой стабильности — с умения отложить покупку и подождать.
Спасибо за то, что без прикрас описали реальный опыт. Но, увы, в общем и целом Ваш пост грешит красивой теорией. Это больше напоминает инструкцию по выживанию в идеальном мире, так что добавлю ложку дёгтя. Если не анализировать корни постфактум, а думать, как не замёрзнуть зимой, нужно учитывать некоторые нюансы.
Ваш анализ разбился о суровую реальность, как это обычно и случается.
Вы пишете об необходимости анализа, но сами уточняете, что попали в долговую яму из-за покупки смартфона (принудительной) и проблем педагогов (сезонных). Дело не в отсутствии финансовых знаний, а жизнь как она есть, просто потому в сентябре в деревне нет работы.
Вы советуете не брать микрокредиты, хотя сами их брали. И это понимаемо: когда завтра нужно закрыть старый долг, а в кошельке пусто, это не "неправильное решение", а единственный способ не остаться без связи и не умереть с голоду. И Вы сами же это описываете.
И насчёт Вашего главного совета: сказать директору "нет". Но этот отказ может стоить работы. А без смартфона работу не найти, вот такой замкнутый круг.
Ну так и откуда берутся проблемы?
Дело не только в недостатке знаний, но и в том, как устроены банковские системы, которые построены так, что склонны втягивать в долги. Да и потом, в жизни может быть всё, что угодно, от банального невезения до болезней. Иногда "отпуск в два месяца без зарплаты" - это не результат плохого анализа, а результат того, что труд педагогов скромно оплачивается.
А чтобы избежать проблем, не нужно закрывать одними кредитами другие, тут я согласна. Но это правило работает, только когда есть выбор. А если на кону здоровье или жильё, люди возьмут взаймы, потому что жизнь важнее кредитной истории.
И, конечно же, нужно контактировать с сотрудниками банковских организаций и не скрываться. Но даже это не всегда спасает, когда судьба снова бьёт по голове.
И в том, что случилось, Вы не виноваты, потому что Вы живой человек, а жизнь непредсказуема.
